De vez em quando podemos passar por um aperto financeiro ou precisar de dinheiro de forma urgente por causa de uma emergência, não é mesmo? Nesses momentos, temos que olhar quais são as melhores opções para sair do sufoco e a antecipação do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) pode ser um bom respiro.
A antecipação do fundo de garantia é um tipo de empréstimo, mas um modelo que oferece a vantagem de ter a aprovação bem mais rápida que outros tipos de crédito, ao contrário do empréstimo pessoal ou com garantia, por exemplo.
Além disso, o empréstimo com FGTS tem taxas de juros mais baixas, com valores próximos ao crédito consignado, sendo um ótimo atrativo para quem precisa de dinheiro rápido e barato.
Por isso, no texto de hoje trazemos uma explicação geral sobre como funciona e o que é necessário para fazer o empréstimo do saque-aniversário, assim como mostraremos os bancos que disponibilizam as melhores condições caso você queira fazer antecipação do seu FGTS. Vamos conferir?!
O que é a antecipação do FGTS?
Assim como acontece com o 13º salário (que é pago de forma obrigatória pelas empresas aos seus colaboradores todos os anos), mensalmente esses mesmos empregadores devem realizar depósitos de 8% do salário bruto em contas do FGTS de cada um de seus funcionários.
Inclusive, também existe a antecipação do 13º salário, que é outra modalidade de crédito realizada sobre valores a serem recebidos pelos trabalhadores.
No caso do FGTS, trata-se de uma obrigação trabalhista, que serve para manter o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
O Fundo do FGTS foi criado nos anos de 1960, com a intenção de ser uma forma de assegurar que o trabalhador demitido sem justa causa recebesse um valor que garantisse minimamente sua segurança financeira, bem como a de seus dependentes.
Assim, desde 2020 é permitido que os trabalhadores façam saques anuais de uma porcentagem do valor do seu fundo de garantia no mês do aniversário ou nos dois meses seguintes.
Com isso, passou a ser viável essa modalidade de empréstimo, em que o valor do FGTS seria resgatável nos anos seguintes sendo antecipados pelas instituições.
Ou seja, a antecipação do FGTS é um empréstimo que o trabalhador solicita, recebendo o dinheiro na hora e pagando mensalmente, sendo o valor debitado diretamente da sua conta do FGTS.
Como funciona a antecipação do FGTS?
A antecipação do FGTS, também conhecida como empréstimo com FGTS ou antecipação do saque-aniversário, é uma modalidade de crédito oferecida por várias instituições financeiras.
Os bancos e financeiras utilizam como margem o valor que o trabalhador irá receber nos próximos anos no FGTS, através das parcelas do saque-aniversário.
O número de parcelas a antecipar irá determinar o valor liberado e depende de cada instituição, tudo baseado no saldo disponível no fundo do trabalhador.
Caso opte pela antecipação do saque-aniversário, o trabalhador poderá pegar um empréstimo com juros menores.
É justamente devido a essa garantia de pagamento que a antecipação do FGTS é fácil e rápida de aprovar, inclusive para quem está negativado.
Assim, atualmente, vários bancos oferecem essa modalidade de crédito, que pode ser vantajosa para o bolso do consumidor, especialmente para quem precisa de dinheiro urgente.
Valor do empréstimo de antecipação do FGTS
O valor a ser recebido no empréstimo de antecipação depende de alguns fatores, como:
- Saldo disponível na conta do Fundo de Garantia do trabalhador
- Valor do salário bruto recebido, que é a base de cálculo para os 8% depositados mensalmente pelo empregador
- Número de parcelas que a instituição financeira permite antecipar, o que costuma variar entre três e dez
Em geral, a maior parte dos bancos e financeiras costumam liberar entre 200 e 500 reais como valor de saldo mínimo antecipável.
Entretanto, o valor máximo liberado nesse tipo de empréstimo muda bastante de instituição para instituição, pois leva em conta o quanto tem disponível no FGTS.
Via regra geral, quanto maior o saldo na sua conta do FGTS, maior a margem para conseguir um bom crédito.
Na prática, o saldo do FGTS que será usado para pagar a instituição ficará bloqueado até você quitar o empréstimo.
Dessa forma, o valor que vai sendo amortizado diminui o valor total bloqueado, até que todo o crédito concedido pelo banco seja pago por você.
Além do valor que você vai receber, será pago à instituição o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e a taxa de juros acertada no momento da contratação do empréstimo.
Quantas parcelas pode antecipar do saque-FGTS?
O número de parcelas a serem antecipadas pode variar de 1 até 10, dependendo das ofertas dos bancos e do saldo disponível no seu FGTS.
Cada instituição financeira que oferece o empréstimo do saque-aniversário trabalha com uma margem de crédito diferente e tem taxas próprias.
O Banco Pan e o BMG, por exemplo, oferecem antecipação de sete e dez parcelas, respectivamente, sendo dois dos mais procurados atualmente.
Outros bancos e financeiras têm diversas opções de limites, número de parcelas a serem antecipadas, diferentes taxas de juros e condições, como vamos ver de forma detalhada mais adiante.
Taxa de juros da antecipação do FGTS
Os juros variam, em média, entre 1,49% e 2% ao mês, sendo muito mais baixos que outros tipos de empréstimos ofertados ao público em geral.
Como as taxas são bem próximas ao valor do empréstimo consignado, torna-se uma opção de crédito bastante atrativa, considerando que é barata.
Mas lembrando que, além da taxa de juros pela antecipação do FGTS, paga-se também o IOF sobre o valor do contrato e o CET (Custo Efetivo Total), como em qualquer empréstimo.
Com isso, além de ser debitado do seu FGTS o valor total que você receberá de forma antecipada, também será retirado o valor dos juros do período do empréstimo e também do IOF, que será a soma total do custo do crédito contratado.
Dá para antecipar o saque-aniversário do FGTS pelo caixa eletrônico?
Ainda não é possível fazer a operação diretamente nos caixas eletrônicos. Você precisará acessar o site da Caixa ou o aplicativo Meu FGTS.
Nessas plataformas será possível visualizar o valor que você tem disponível e, ao decidir por fazer o empréstimo, liberar o saque-aniversário dentro do aplicativo, para que a instituição credora faça uma consulta ao seu saldo do fundo de garantia.
Por conta de todo esse processo, diferente de outras modalidades, o empréstimo do saque-aniversário do FGTS não pode ser realizado diretamente em caixas eletrônicos.
Mas, você consegue fazer a antecipação do FGTS 100% online, tanto na liberação da consulta quanto no fechamento da proposta junto ao banco escolhido.
Quem pode fazer a antecipação do FGTS?
Todas as pessoas entre 18 e 70 anos de idade que trabalharam com carteira assinada e que têm dinheiro suficiente depositado em contas ativas ou mesmo inativas do FGTS podem fazer o empréstimo do saque-aniversário.
Inclusive, é um tipo de empréstimo bem acessível, de fácil aprovação, independente da pessoa estar ou não negativada, com o nome em órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou Serasa.
Isso porque neste tipo de empréstimo há garantias, uma vez que o saldo usado para o pagamento fica bloqueado no seu FGTS, ou seja, não tem como você não pagar a dívida.
Mas, há regras para a quantidade que cada pessoa pode antecipar, não sendo permitido o resgate de todo o valor.
Confira abaixo o valor que pode ser sacado em cada aniversário:
- Quem tem até 500 reais, pode sacar até 50% do valor
- De R$500,01 R$ até R$1.000,00, saque de 40% do valor mais 50 reais
- Entre R$1000,01 até R$5.000,00, saque de 30% mais 150 reais
- De R$5000,01 até R$10.000,00, saque de 20% mais 650 reais
- Entre R$10.000,01 até R$15.000,00, saque de 15% mais 1.150 reais
- De R$15.000,01 até R$ 20.000,00, saque 10% mais 1.999 reais
- Acima de R$20.000,00, saque de 5% mais 2.900 reais
Como aderir ao saque-aniversário do FGTS
Para aderir ao saque-aniversário do FGTS é simples, basta você acessar o aplicativo do FGTS, que está disponível para download em smartphones Android e iOS.
Lá será possível fazer consulta dos valores que você tem disponível e solicitar o saque do valor ao qual tem direito, indicando que o dinheiro seja encaminhado à uma conta de sua titularidade, em qualquer banco.
Isso permite que a solicitação para aderir ao saque-aniversário seja feita de forma 100% digital, pela internet e sem burocracia ou filas enormes.
Ainda assim, caso tenha algum problema ou prefira, você pode procurar uma agência da Caixa e solicitar no atendimento que seja realizada a sua adesão.
Após a adesão ao saque-aniversário, você precisará esperar pelo menos dois anos para retornar ao modelo tradicional, chamado de saque-rescisão.
No caso de quem opta pelo saque-rescisão ao invés do saque-aniversário, só pode sacar parte do dinheiro em casos específicos, como demissão sem justa causa, aposentadoria ou para comprar um imóvel, por exemplo.
Como cancelar a adesão ao saque-aniversário
Para ter o empréstimo com garantia do FGTS, primeiramente é preciso mudar de saque-rescisão para saque-aniversário.
No entanto, se no meio desse processo você mudar de ideia e não quiser mais antecipar as parcelas do FGTS, saiba que dá para cancelar.
Você pode cancelar o saque-aniversário dentro do mesmo aplicativo. Para isso, é necessário solicitar o cancelamento para sair da modalidade.
Contudo, o cancelamento só pode realizado no 1ª dia útil após 25 meses da entrada na modalidade saque-aniversário.
Isso porque quem se habilita ao saque-aniversário do FGTS tem que ficar pelo menos dois anos e um mês nesta modalidade, para somente depois voltar ao pagamento via saque-rescisão.
Vale frisar que aqueles que tiverem feito empréstimo com antecipação do FGTS não conseguem sair do modelo de saque-aniversário, pelo menos até que todo o valor do crédito concedido seja quitado.
Como desistir do empréstimo de antecipação do FGTS
Caso você faça um empréstimo com garantia do FGTS e por algum motivo decidir que não é mais viável, saiba que a única forma de desistir é pagando todo o valor pego emprestado, incluindo juros e IOF.
Somente após a quitação dos valores antecipados você poderá desbloquear sua conta do FGTS, para que possa usar o saldo para outros fins, como saque-rescisão, saques-aniversários ou investir em ações, por exemplo.
- Leia mais: Uso do FGTS para comprar ações da Eletrobras
Vale a pena fazer a antecipação do Saque-aniversário do FGTS?
Embora seja um empréstimo mais econômico e sem burocracia, para saber se vale a pena ou não fazer a antecipação do FGTS vai depender da sua necessidade momentânea.
Apesar dos juros serem bem mais baixos se comparados com outros empréstimos, ainda sim há a incidência de taxas e impostos obrigatórios, como o IOF.
Além disso, é preciso pensar que você vai deixar de ter esse montante disponível na sua conta se for demitido sem justa causa, por exemplo.
Geralmente, caso você precise de dinheiro urgente, pode sim ser uma boa alternativa diante de outras linhas de crédito, principalmente porque a aprovação é facilitada e a liberação do dinheiro acontece em pouco tempo.
Mas, para não restar dúvidas se é interessante ou não solicitar a antecipação de parcelas do FGTS, confira abaixo os prós e contras dessa decisão!
Vantagens
Como citado anteriormente, a facilidade para a aprovação, a rapidez para ter o dinheiro na sua conta e as taxas de juros menores podem tornar a antecipação dos saques do FGTS uma medida vantajosa.
A ausência de burocracia e a velocidade para que o dinheiro caia em sua conta são grandes vantagens em casos de urgência. Mas, também há os seguintes pontos positivos:
Sem consulta ao SPC/Serasa
Como os bancos têm a garantia de que receberão o dinheiro do fundo de garantia, não há consulta aos birôs de crédito, permitindo que mesmo as pessoas que estão com o nome sujo consigam a antecipação.
Baixas taxas de juros
Pelo mesmo motivo da garantia de pagamento citada acima, essa é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado, com juros, em média, de 1,49% até 2% ao mês.
Facilidade na contratação
Obter um empréstimo pelo FGTS é muito fácil, com pouca burocracia e de forma rápida, pois toda a etapa de análise de crédito é eliminada.
Todo o processo pode ser feito online mesmo, em diversas instituições financeiras e com o dinheiro caindo na sua conta entre um e dois dias.
Desvantagens
Não ter mais este valor disponível para recebimento em caso de demissão por parte do seu empregador é uma das principais desvantagens, uma vez que o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço tem esta como principal função.
Além disso, você irá perder um pouco de dinheiro ao passo que pagará juros, além de IOF sobre o valor total do empréstimo.
Então, para fazer uma escolha sábia para os seus objetivos e orçamento, confira a seguir os pontos negativos da antecipação do FGTS!
Não dá para sacar o saldo do FGTS
Essa é uma desvantagem óbvia. Ao aderir ao saque-aniversário e realizar a antecipação, sua conta fica bloqueada, não sendo possível sacar o saldo.
Juros e encargos
Caso não tenha necessidade real de utilizar este dinheiro, o melhor é deixá-lo na conta do seu fundo de garantia ou se tiver o perfil de investidor da renda variável, investir no mercado de ações para tentar multiplicá-lo.
Isso porque, apesar de ser um dos juros mais baixos do mercado, ainda assim é um valor que você estará perdendo do total ao pagar essa porcentagem de taxas extras.
Melhores bancos para fazer a antecipação do FGTS
Para você que analisou tudo o que trouxemos e acha vantajoso ou tem a necessidade de realizar a antecipação do saque-aniversário, mostraremos as melhores instituições financeiras que oferecem o empréstimo com garantia do FGTS.
Vários bancos tradicionais, financeiras e bancos digitais disponibilizam essa linha de crédito, com diferentes taxas de juros, condições e números de parcelas.
Certamente alguma dessas linhas de crédito terá um modelo que atenda da melhor maneira as suas necessidades, confira!
Banco Pan
Sem anuidade
O Banco Pan é um dos com as melhores condições para antecipar as parcelas do saque-aniversário do FGTS.
Com esse empréstimo com garantia do FGTS, você tem a garantia de que após a aprovação do empréstimo e assinatura do contrato, o dinheiro estará em poucos minutos na conta digital do Banco Pan.
A solicitação da linha de crédito é feita de forma 100% digital, sem maiores burocracias para aprovação, basta ser cliente do Pan.
- Taxa de juros: A partir de 1,69% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Até 7 parcelas
- Valor mínimo para saque: 400 reais
ABRIR CONTA DIGITAL PAN PARA ANTECIPAR FGTS
Itaú
O Itaú garante o dinheiro na sua conta no máximo em até um dia útil após aprovação do crédito e assinatura do empréstimo com FGTS.
Assim como em outros bancos, não há consulta ao SPC ou Serasa para aprovação e você pode solicitar pelo aplicativo mesmo, sem demoras, basta ter a conta do Itaú.
- Taxa de juros: 1,89% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Até 7 parcelas
- Valor mínimo para saque: 300 reais
ABRIR CONTA DIGITAL ITAÚ PARA ANTECIPAR FGTS
BMG
O Banco BMG é uma das principais instituições financeiras para o público consignado e também oferece boas condições para a antecipação do seu saque-aniversário.
Nele, você pode antecipar mais parcelas, de maneira descomplicada, mesmo que esteja negativado. O dinheiro cai na conta BMG em até um dia útil.
- Taxa de juros: 1,89% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Até 10 parcelas
- Valor mínimo para saque: 400 reais
ABRIR CONTA DIGITAL BMG PARA ANTECIPAR FGTS
Santander
O Santander é um banco tradicional que vem se modernizando ao longo dos anos, inclusive com a oferta de conta digital para seus clientes.
Assim, o Santander também disponibiliza a antecipação do saque-aniversário, onde o crédito é oferecido sem consulta aos órgãos de crédito e nem há necessidade de comprovação de renda.
Após ser assinado, o dinheiro chega à conta Santander em até um dia útil. É ideal para quem deseja antecipar apenas o recebimento de uma parcela.
- Taxa de juros: 1,89% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Apenas uma parcela
- Valor mínimo para saque: 300 reais
ABRIR CONTA DIGITAL SANTANDER PARA ANTECIPAR FGTS
Caixa Econômica Federal
A Caixa oferece esse crédito de forma rápida e fácil e com taxas de juros abaixo da média do mercado.
Além disso, a antecipação do saque-aniversário na Caixa está disponível para todos os seus clientes que são elegíveis, sem complicação.
- Taxa de juros: 1,49% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Até 3 parcelas se feita por meios digitais e até 5 nas solicitações realizadas em uma das agências do banco
- Valor mínimo para saque: 599 reais (e com valor mínimo 200 reais por parcela)
ABRIR CONTA CAIXA PARA ANTECIPAR FGTS
C6 Bank
O banco digital C6 Bank oferece a antecipação do seu saque-aniversário. O empréstimo com FGTS no C6 Bank é 100% digital e sem burocracia.
O dinheiro total entra na sua conta no dia seguinte à contratação da linha de crédito, sendo ótimo para quem tem pressa.
- Taxa de juros: 1,69% ao mês
- Número máximo de parcelas antecipadas: Até 10 parcelas
- Valor mínimo para saque: 300 reais
ABRIR CONTA DIGITAL C6 PARA ANTECIPAR FGTS
Passo a passo de como antecipar o saque-aniversário do FGTS
A primeira coisa que você deve fazer para antecipar o saque-aniversário é conferir se você já aderiu ao modelo.
Caso ainda não o tenha feito, deve fazer a solicitação junto ao Governo Federal, através dos canais digitais ou em uma das milhares de agências da Caixa Econômica Federal espalhadas pelo Brasil.
Após estar apto a fazer os saques de percentuais do seu FGTS no mês do seu aniversário, você poderá iniciar o processo de solicitação da antecipação em uma das várias instituições financeiras que oferecem essa linha de crédito, como nas que vimos anteriormente.
Então, sem mais delongas, confira a seguir o passo a passo de como fazer o empréstimo com garantia do FGTS nos principais canais!
Aplicativo FGTS
O app FGTS, disponível para download gratuitamente nos sistemas operacionais iOS e Android, pode ser um dos meios para fazer a antecipação do seu saque-aniversário.
Após baixar o aplicativo, você colocará seus dados pessoais, como nome completo, RG, CPF e NIS. Com isso, será feita uma busca no sistema para você saber se tem contas do FGTS e qual o valor disponível.
Com essa informação obtida através do app, será possível, com base nas alíquotas vigentes, saber qual o valor poderia sacar no seu mês de aniversário.
Assim, além de solicitar a antecipação, poderá usar o app para fazer simulações de empréstimos com parcelas de saques futuros.
Aplicativo Caixa Tem
No aplicativo Caixa Tem, que funciona por meio da Conta Poupança Digital da Caixa, o cliente tem a possibilidade de realizar antecipação do saque-aniversário diretamente com a Caixa.
A solicitação é bem simples, basta ir até a aba de “Empréstimo Saque-Aniversário”, para simular e contratar a antecipação.
Agências da Caixa Econômica Federal
Caso não tenha familiaridade com os aplicativos e não consiga solicitar o empréstimo ou mesmo a mudança para a modalidade saque-aniversário de forma online, poderá fazer isso de maneira presencial na agência da Caixa mais próxima de você.
No atendimento do banco os profissionais poderão te passar o direcionamento para que você consiga optar por essa modalidade de crédito.
Pelos canais digitais do banco
Depois de ter escolhido pelo saque-aniversário, você vai poder acessar os aplicativos dos bancos que oferecem a antecipação do saque-aniversário, fazer a simulação do mesmo e, no caso de que uma das propostas de crédito de uma das instituições financeiras te agrade, contratar a linha de crédito com antecipação do FGTS.
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Gostou de conhecer mais sobre como funciona o saque-aniversário e sobre a possibilidade de fazer empréstimo com a antecipação do FGTS?
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