Todos devemos evitar deixar o nosso dinheiro parado perdendo valor diante da inflação, mas você sabia que há maneiras muito fáceis e seguras para fazê-lo render? Uma das melhores formas é deixá-lo em contas digitais com rendimento automático.
Basicamente, deixar o dinheiro “parado” na sua conta do banco pode fazer ele render juros diariamente, sem que você tenha que fazer algo ou pague taxas e impostos.
Não são todas as contas digitais que oferecem tal serviço, mas as que têm rendimento automático são gratuitas, seguras e proporcionam ao cliente uma maior liberdade de movimentação de seu dinheiro, para poder sacar a qualquer momento.
Então, para entender melhor como é feita a remuneração e quais as vantagens frente à poupança ou às contas de bancos tradicionais, continue neste guia exclusivo que preparamos para você! Vamos lá?!
O que são “contas digitais com rendimento automático”?
Uma conta com rendimento automático é parecida em vários aspectos com as contas correntes bancárias tradicionais. Entretanto, além de cobrar menos taxas pelos seus serviços, oferece uma remuneração automática do dinheiro que você tiver na conta.
Isso quer dizer que o dinheiro que estiver na sua conta, independente do montante total e do período, vai estar rendendo juros para você.
A maioria das contas disponibiliza rendimento de 100% do CDI ou acima de 100% do valor do CDI, e com liquidez diária.
Como as contas digitais com rendimento automático funcionam?
Ao receber valores em sua conta, como salário ou pagamentos feitos por terceiros, e dinheiro que você mesmo coloca nela, a instituição financeira destina o montante a aplicações de renda fixa seguras, como são os casos dos títulos públicos, como o Tesouro Selic e Certificado de Depósito Bancário (CDB).
As instituições fazem isso e oferecem aos clientes uma rentabilidade que eles não teriam caso deixassem o dinheiro em contas correntes de bancos tradicionais.
Além disso, a grande vantagem é que a rentabilidade fica acima do que as pessoas têm ao deixar o dinheiro na poupança.
Na prática, os bancos digitais costumam trabalhar com remuneração atrelada ao CDB ou CDI, como mostraremos a seguir!
Rentabilidade do CDB
O CDB é um título bancário com uma data para resgate do valor com os juros do período estipulado em contrato ou ter liquidez diária, o que te permite resgatar o valor quando você quiser.
Os CDBs têm rentabilidades razoáveis, levando em conta um percentual do CDI, que pode ser 100% do CDI, maior ou menor que este percentual.
Rentabilidade do CDI
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é um tipo de título que regula os empréstimos de curtíssimo prazo entre as instituições financeiras.
Nesse caso, é a própria taxa do CDI que é utilizada como referência para os juros pagos pelo valor nas contas com rendimento automático.
Há investimentos que pagam 100% do CDI, mais ou menos ao ano. No momento, o CDI está rendendo 13,15% ao ano.
Poupança
O rendimento da poupança constantemente perde para a inflação, o que faz seu dinheiro perder valor com o passar do tempo se ficar lá.
Isso porque a rentabilidade da poupança está atrelada à Selic e quando a Selic está superior a 8,5%, a poupança rende menos.
Com a taxa Selic no maior patamar desde janeiro de 2017, as contas com rendimento automático baseado no CDI apresentam ainda mais rentabilidade em relação à caderneta de poupança.
Taxas e tarifas que podem ser cobradas nessas contas
Algumas taxas são cobradas sobre o valor que rendeu o dinheiro na conta. Mas atenção, é apenas sobre o “lucro” e não sobre o valor total.
O Imposto de Renda é cobrado de forma progressiva, seguindo a tabela abaixo:
- Até 180 dias = 22,5%
- De 181 a 360 dias = 20%
- De 361 a 720 dias = 17,5%
- Mais de 720 dias = 15%
Além do Imposto de Renda, também é cobrado o Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF) em cima do valor do rendimento.
O IOF é regressivo e vai de 96% (se o resgate for no dia seguinte ao que o dinheiro entra na conta) a 3% (se for no 29º dia do investimento).
A partir do 30º dia, o tributo é zerado. Ainda assim, o valor rendendo 100% do CDI tem um acréscimo maior que o da poupança.
É preciso declarar o rendimento das contas digitais no Imposto de Renda?
Assim como no caso de investimentos que geram rendimento, é necessário sim colocar os valores que renderam ao longo do ano anterior nas suas contas com rendimento automático na sua declaração anual de Imposto de Renda.
No entanto, não precisa se preocupar, pois como vamos ver abaixo, não é difícil ter acesso aos dados para fazer a declaração.
Como calcular o rendimento de uma conta digital?
Para calcularmos o rendimento do valor presente em uma conta digital com rendimento automático devemos levar em conta alguns fatores, como:
- Qual a referência utilizada para calcular o rendimento
- Se o rendimento do valor integral proposto é diário ou mensal
- Qual a base utilizada para o cálculo do rendimento, que normalmente em cima de uma porcentagem pré-estabelecida do CDI
Qual a referência para o rendimento? Veja abaixo!
- Pode ser 100% do CDI
- Um valor acima de 100% do CDI
- Outro parâmetro
Sabendo destes critérios, o cálculo pode ser feito para você saber quanto um valor Y renderá ficando na conta por um período de X dias, meses ou até mesmo anos.
Parece complicado, mas há ferramentas como calculadora gratuita para a taxa DI, que leva como base um rendimento de 100% do CDI.
Você pode usar, por exemplo, a calculadora disponibilizada pelo Banco Central, uma ferramenta que possibilita fazer correções pelo CDI desde 1986. Nela, basta colocar a porcentagem que quiser do CDI e ver quanto seu dinheiro renderá a cada ano.
No ano de 2021, 100% do CDI rendeu 4,38%, o que significa que R$1.000,00 em uma conta digital com rendimento automático de 100% do CDI ao fim do ano seria R$1043,80, ou seja, um rendimento de R$43,80.
No momento, a taxa DI subiu bastante e está em 13,15%, o que aumenta a rentabilidade nessas contas com rendimento automático.
Quem pode ter uma conta com rendimento automático?
A abertura de contas com rendimento automático nestas instituições é gratuita e costuma não ter taxas de manutenção.
Além disso, é permitido que qualquer pessoa a partir de 18 anos ou emancipada solicite a abertura de uma conta e possa começar a ter seu dinheiro rendendo.
Vale ressaltar que há contas digitais específicas para menores de idade, que necessitam de autorização dos responsáveis legais.
Após a abertura da conta, há alguns outros serviços que estes bancos digitais oferecem, como cartão de crédito ou empréstimos. Normalmente, há a necessidade de análise de crédito para serem liberados ao cliente.
Entretanto, cartões de débito, cartões de crédito pré-pago e a própria conta podem ser usados normalmente, sem restrições.
É seguro manter o dinheiro em uma conta digital com rendimento automático?
Há sim garantias que dão segurança aos valores que você deixar e movimentar nestas contas digitais em que o seu dinheiro rende de forma automática.
Além de algumas serem garantidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que é uma proteção de reembolso, ainda há outros seguros ao investir o valor em títulos públicos, ou seja, pode confiar.
Além disso, as instituições colocam o dinheiro em fundos de renda fixa, como o Tesouro Direto do Governo Federal, que é extremamente seguro.
Risco zero não existe, mas podemos falar que o risco de você perder o seu dinheiro é extremamente baixo, muito próximo de zero, assim como se ele estivesse em outros bancos.
Vale reforçar que é importante ter os mesmos cuidados de segurança com as senhas, locais que utilizam as contas digitais e outros requisitos que também são exigidos no uso do internet banking dos bancos tradicionais, por exemplo.
FGC
O Fundo Garantidor de Crédito funciona como um seguro e garante que o valor que você tiver em sua conta (limite de até 250 mil reais por CPF) seja devolvido em caso de quebra da instituição financeira.
Confira as melhores contas digitais que possuem rendimento automático
Há boas opções de contas digitais com rendimento automático disponíveis e trazemos as principais delas para você analisar e, caso queira, escolher qual ou quais delas utilizar.
Fatores como rentabilidade e outros dos principais benefícios de cada uma delas deve ser levado em conta, confira!
PicPay
Sem anuidade
A carteira virtual PicPay oferece cada vez mais serviços financeiros. Para ter uma conta no PicPay, basta baixar o aplicativo no seu celular, cadastrar seus dados pessoais e começar a usufruir de todos os seus benefícios.
- Rendimento: 102% do CDI até 100 mil reais (a partir de 100 mil, rende 100%), com liquidez diária e automática no PicPay
- Cartões: disponibiliza cartões de débito e crédito gratuitamente e sem anuidade
- Taxas: não tem taxa de manutenção e nem realização de transferências
- Segurança: O valor é investido em títulos públicos de renda fixa, que são extremamente seguros
Algumas outras vantagens do PicPay:
- Pagamento de contas e boletos em geral utilizando cartões de crédito ou o dinheiro presente na carteira virtual
- Permite fazer Pix também com cartão de crédito (são cobradas taxas) no app do PicPay
- Oferece desconto e cashback em lojas parceiras com compras via PicPay
- Antes de existir o Pix, o app já oferecia a transferência instantânea de valores de uma conta PicPay para outras
- PicPay Pro: permite receber e enviar maiores quantias
- PicPay Empresas: um produto para quem quer fazer a gestão financeira do negócio pela carteira digital
Banco Inter
O Banco Inter oferece uma conta 100% digital e gratuita e com diversos serviços ao alcance das suas mãos.
Para aproveitar tudo que a conta digital do Inter oferece, basta baixar o aplicativo em seu smartphone e fazer o cadastro com seus dados pessoais.
- Rendimento: Não possui rendimento automático, mas tem opções de CDBs com rendimento de 110% do CDI
- Cartões: oferece cartões de débito e crédito gratuitos e sem anuidades
- Taxas: não cobra taxa de manutenção de conta nem cesta de serviço
- Segurança: tem diversos mecanismos de segurança e tem a salvaguarda do FGC
Algumas das outras vantagens do Banco Inter:
- Saques ilimitados e gratuitos na rede 24 horas (ou nos caixas eletrônicos do Santander)
- TEDs ilimitados e gratuitos no Banco Inter
- Transferências Pix ilimitadas no Banco Inter
- Pagamentos de contas e boletos em geral
- Plataforma de investimentos
- Opções de CDBs com até 110% e liquidez diária
- Depósito de cheques pelo aplicativo
- Opções linhas de créditos para quem precisa de empréstimo
- Seguros e financiamentos imobiliários
- Contas PJ, MEI e Kids
- Cashback no Inter Shop em recargas de celular
- Cashback nos cartões de crédito, de 0,25% a 1% no débito automático
Nubank
A conta digital do Nubank é a mais utilizada, com mais de 40 milhões de clientes e conta com uma grande variedade de serviços oferecidos.
A abertura da conta também é fácil sem burocracia, bastando apenas baixar o aplicativo do Nubank, cadastrar seus dados e solicitar a abertura da conta digital, que tem rendimento automático.
- Rendimento: 100% do CDI, com liquidez diária e automática
- Cartões: oferece cartão de débito e crédito gratuitamente e sem anuidade
- Taxas: não tem taxa de manutenção de conta, cesta de serviços e nem anuidade dos cartões
- Segurança: O valor é investido em títulos públicos de renda fixa, que são extremamente seguros, e também tem garantia do FGC
Algumas outras vantagens do Nubank:
- Transferências Pix e TEDs (inclusive para outros bancos) gratuitos e ilimitados no Nubank
- Disponibiliza de empréstimo pessoal
- Oferece opções de investimentos com bom rendimento
- Conta com várias opções de seguros
- Descontos e benefícios exclusivos em parceiros
- Pagamento de contas e boleto pelo aplicativo
- Possui uma corretora de investimentos própria, a NuInvest
- Cartões virtuais que dão ainda mais segurança às compras online
PagBank
A conta digital do PagBank (do Pagseguro do Uol) também oferece diversos serviços, tanto para pessoas físicas quanto para micro e pequenos empreendedores e empresas.
Para ter sua conta digital PagBank basta ir ao site ou app e fazer o seu cadastro de forma rápida e gratuita.
- Rendimento: 100% do CDI, com rendimento mensal, e tem opções de investimentos em CDBs com até 140% do CDI no PagBank
- Cartões: oferece cartões de débito e crédito gratuitos e sem anuidade
- Taxas: não há taxas de manutenção de conta
- Segurança: apresenta alta segurança e tem cobertura do FGC
Algumas das outras vantagens do PagBank:
- Transferências TEDs ilimitadas para qualquer banco
- Pix ilimitado no PagBank
- Pagamento de contas e boletos com cartão de crédito PagBank
- Saques gratuitos nas redes Banco24Horas, Saque e Pague e Rede Plus
- Conta PJ com direito a maquininha de cartão grátis
- Cashback em recargas de celular
- Antecipação de até 7 parcelas do FGTS
- Linhas de créditos para todos os públicos
- CDBs e outros investimentos
Digio
A DigioConta é 100% gratuita e conta com uma grande variedade de serviços, sem taxa de manutenção e sem aquela cesta de serviço que acaba te pegando de surpresa.
Para abrir a sua conta no Digio (banco digital do Bradesco), basta fazer o cadastro e solicitar no site ou app.
- Rendimento: 100% do CDI, com liquidez diária
- Cartões: oferece cartões de débito e crédito gratuitos e sem anuidade
- Taxas: não há taxas de manutenção de conta
- Segurança: apresenta alta segurança
Algumas das outras vantagens do Digio:
- TEDs gratuitos e ilimitados no Digio para todos os bancos
- Pix ilimitados no Digio
- Saques gratuitos na rede Banco24Horas
- Crédito com pagamento diretamente na fatura do cartão, em até 24 vezes
- Empréstimo pessoal 100% online
- Pagamento de contas e boletos em geral no aplicativo do Digio
- Cashback em parceiros
- Descontos exclusivos em parceiros com o “descontinho”
- Crédito na fatura por indicação de pessoas que comecem a usar o Digio
Iti do Itaú
Iti do Itaú é um banco digital com a retaguarda de um gigante do setor bancário, como é o Itaú. Sem taxas e burocracia, o Iti entrou no mercado para concorrer com os novos bancos digitais e disponibiliza diversos serviços.
Para abrir uma conta no Iti Itaú, basta baixar o aplicativo e fazer seu cadastro para aproveitar tudo que o Iti oferece.
- Rendimento: 100% do CDI no Iti Itaú, com rendimento mensal
- Cartões: oferece cartões de débito e crédito gratuitos e sem anuidade
- Taxas: não há taxas de manutenção de conta
- Segurança: apresenta alta segurança e conta com a cobertura do FGC
Algumas das outras vantagens do Iti Itaú:
- Mundo Iti, com cashback e desconto em diversas lojas parceiras;
- Pix ilimitado no Iti
- Empréstimo pessoal direto no aplicativo do Iti
- Pagamento de contas e boletos no aplicativo
- Benefícios do cartão de crédito sem anuidade
- Criar e enviar links de QR code com cobrança
- Primeiro saque do mês grátis na rede Banco24Horas
- Cadastrar qualquer cartão de crédito no app do Iti para fazer pagamentos
Next
A conta digital Next não tem rendimento automático, mas oferece CDBs com rendimento de 100% do CDI e até acima disso com liquidez diária. Permitindo assim que você invista dentro do aplicativo e tenha acesso ao dinheiro.
Para abrir a sua conta é muito fácil, basta fazer o download do aplicativo e se cadastrar. É rápido, fácil e seguro ter uma conta Next.
- Rendimento: não tem rendimento automático, mas oferece CDBs com mais de 100% do CDI
- Cartões: de débito e crédito gratuitos e sem anuidade
- Taxas: sem taxas de manutenção e cesta de serviços
- Segurança: conta com alta segurança
Algumas das outras vantagens do Banco Next:
- TEDs e DOCs gratuitos e ilimitados para todos os bancos usando Next
- Pix ilimitados para todos os bancos com a conta digital Next
- Saques gratuitos na rede Banco24Horas
- Opções de investimentos em renda fixa e fundos
- nextShop com descontos e cashback no aplicativo
- Seguros dos mais variados tipos
- Promoções, como até seis meses grátis no streaming da Disney
Vale a pena ter uma conta com rendimento automático?
Certamente vale a pena, pois essas contas digitais com rendimento automático oferecem uma variedade de produtos tão extensa como nos bancos tradicionais, mas com as comodidades e diferenciais que bancos que nasceram já no mundo digital tem.
Além disso, como vimos, são seguros e oferecem serviços inovadores, sem cobrar taxas ou com taxas reduzidas para seus clientes.
Outra coisa que faz valer a pena é o seu dinheiro, que estaria parado em outro lugar, estar em uma conta em que ele rende, sem perder valor diante das altas taxas de inflação do Brasil.
Vantagens das contas com rendimento automático
- Facilidade para abrir contas, sem burocracia e 100% online
- Seu dinheiro parado renderá mais que na poupança
- Proteção do seu dinheiro contra a inflação
- Acesso ao dinheiro 24 horas por dia, como em uma conta corrente tradicional, só que com o dinheiro rendendo para você
Desvantagens das contas com rendimento automático
- Caso você queira maior rentabilidade, o ideal é olhar investimentos ao invés de manter o dinheiro parado neste tipo de conta
- Se compararmos com 2020 e 2021, a porcentagem dos CDIs oferecidos em algumas contas automáticas eram maiores que agora
Conclusão
Portanto, existem boas opções de contas digitais com rendimento automático, o que faz valer muito mais a pena você receber e manter seu dinheiro nessas contas que nas tradicionais.
Além disso, seu dinheiro rende mais que na poupança e você tem total liberdade para movimentá-lo quando e como quiser, seja para fazer pagamentos, saques ou transferir via Pix, TED ou DOC!
