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Empréstimo Consignado: O que é, como funciona e como solicitar um

Preparamos um guia completo sobre os empréstimos consignados, com todas as vantagens que eles possuem

Empréstimo consignado

No Brasil é comum que profissionais da área pública, privada ou que sejam aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), utilizem do empréstimo consignado como mais uma forma de quitar dívidas ou realizações pessoais como viagens ou compra de bens duráveis.

Tudo isso gera um custo, mas com as devidas oportunidades que o consignado oferece ficam fáceis de quitar. É uma modalidade que está dentro dos parâmetros brasileiros quando falamos em uso de empréstimos. E é a válvula de escape para os juros de outras cartelas que são altíssimos quando comparamos com esse aqui.

Mas vale sempre reforçar que por estar abaixo dos existentes no mercado, deve-se atentar em não abusar para que depois não vire a tão conhecida “bola de neve” das dívidas e sempre ficar de olho aberto em possíveis fraudes e golpes.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é mais uma dentre as inúmeras possibilidades existentes para um cliente utilizar do empréstimo fácil, legal e existente por meio dos bancos e instituições financeiras. Essa modalidade é exclusiva para os aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas e servidores públicos.

Para fazer este tipo de empréstimo basta que o usuário vá até a instituição que trabalhe com essa modalidade e efetive o desconto nas parcelas que vão quitar o pedido. Tudo isso é feito por meio da folha de pagamento (salário, ou dos beneficiários do INSS). É um método bastante eficaz que reduz o risco de inadimplência.

É basicamente pequena a margem de calote, até porque são garantias de que o credor utilizará do próprio salário ou benefício para receber o valor e quitá-lo também. Portanto, os juros são um dos mais baixos do mercado devido a confiabilidade de pagamento no final das contas.

Diferença entre empréstimo consignado e pessoal

O empréstimo consignado e pessoal são distintos devido que no pessoal a instituição financeira vai emprestar o dinheiro para uma pessoa física que porte a documentação exigida e em dia no Brasil. E não há necessidade de informar para que o uso do dinheiro e sim os acordos firmados em contrato, parcelas e as taxas e juros.

No consignado todo o trâmite é feito na folha de pagamento do correntista ou pensionista do INSS. É bastante comum servidores públicos fazerem dessa prática uma forma para aliviar as contas e realizações pessoais. Ainda mais por oferecer garantias de pagamento e com os juros bem abaixo do esperado.

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado funciona da seguinte forma: Os aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas e servidores públicos vão até um banco ou financeira, geralmente em orgãos públicos que existem parcerias com essas instituições – por exemplo, Prefeitura de tal cidade é atendida por tal banco, e dessa forma, é solicitado o desconto em folha.

Tudo bastante apropriado e legal. Os documentos exigidos são:

  • RG;
  • CPF;
  • comprovante de residência atualizado;
  • comprovante de renda mais recente.

Vale destacar que de acordo com a Lei Nº 10.820, uma só pessoa pode utilizar de 30% do que recebe de maneira líquida para garantir o empréstimo. O restante dos 5% são do cartão, o que totaliza 35% do uso.

Pagamento do empréstimo consignado

O pagamento do empréstimo consignado é por meio do desconto no contracheque ou nas contas dos beneficiários do INSS. Os juros podem chegar até no máximo 2,70% ao mês para usuários do INSS e os 4,50% aos servidores públicos no geral. Ao ano pode variar entre 17,47% e 34,60%.

Taxas

No consignado, a taxa de juros é considerada a mais baixa do mercado, podendo variar entre 2,70% (INSS) e 4,50% (Servidores Públicos). Mas é importante sempre destacar que procure o seu banco/financeira e faça uma análise dos tipos de modalidades de convênio que serão ofertados e que caibam no seu bolso.

Quando falamos do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), para consignados, os valores tendem a seguir em 0,0082% para pessoas físicas e 0,00041% para pessoas jurídicas. Vale destacar que o IOF é uma taxa nacional.

Margem do empréstimo consignado

No empréstimo consignado essa margem tende a chegar em até 35% ao ano. Mas de acordo com propostas ditas no mercado são esperados que após o final de 2021 fique somente nos 35% – é que atualmente é cobrado 5% a mais no uso do cartão de crédito para essa categoria. Já no cheque especial pode chegar em 320% ano.

Para quem é o empréstimo consignado

Conforme já destacamos, no consignado, a modalidade é sempre voltada para os aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas e servidores públicos. Precisa ser maior de 18 anos para assim fazer o uso por meio de suas contas-salário e das contas cadastradas no INSS.

Consignado INSS

No Consignado para os aposentados e pensionistas do INSS, todo o desconto é feito em folha. O interessante é que mesmo tendo nome negativado o uso poderá ser feito e as parcelas podem chegar até 72 vezes sem anuidade.

Servidores públicos

No Consignado para os servidores públicos, o desconto acontece na folha, e seguindo o protocolo de zero anuidade, saques em 90% do limite estabelecido, juros baixos mensais. O prazo de pagamento é maior em até 96 meses.

Militares

Os militares são da mesma categoria que os demais servidores públicos, portanto os benefícios tendem a seguir o mesmo protocolo. Ambos vão gozar de saques em 90%, pagos em quase 100 meses. E um ponto interessante, mas vai depender da bandeira do cartão de crédito é que o benefício poderá ser utilizado fora do país.

Funcionários CLT

Essa modalidade é exclusiva aos funcionários de empresas particulares sob o regime de CLT. As empresas firmam um convênio com agentes dos bancos ou financeiras para efetivar contratos de crédito com juros baixos. Mas somente é permitido vínculo com carteira assinada para assim adquirir o empréstimo e a empresa não poderá se opor aos descontos em folha permitidos por lei.

Melhores empréstimos consignados do mercado

Banco Bradesco

empréstimo banco do Bradesco

Conhecido pelos brasileiros, a instituição também atende os usuários do Consignado com algumas ofertas que podem fazer o mercado balançar visando o melhor para o seu bolso. Confira:

  • Juros 1,58% ao mês;
  • Primeira parcela em 120 dias;
  • O cliente tem até 8 anos para quitar;
  • Direto na conta e limite conforme salário e benefício.

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Banco Crefisa

Empréstimo Crefisa

Bastante conhecido por patrocinar um clube de futebol, o banco possui marca consagrada no ramo de empréstimo consignado. Na sua cartela de opções encontra-se:

  • Pagamentos em 84 meses sem juros adicionais;
  • Juros em 1,66% na modalidade pessoal;
  • Conta-corrente;
  • Simulação de valores.

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Banco do Brasil

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O BB é o tradicional que também atende as necessidades dos servidores e CLTs com exclusividade e tamanha facilidade para o seu bolso.

  • Primeiro parcela em 180 dias;
  • Juros em 1,60% ao mês;
  • Conta-corrente;
  • Até 250 mil.

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Banco Inter

empréstimo inter

O Banco Inter possui o empréstimo consignado, que facilita a busca pelo dinheiro fácil no que diz respeito aos negativados e não ocorre a consulta no SPC e Serasa. As taxas de juros são menores e pela praticidade é tudo feito de maneira online. Os juros são menores e pela praticidade o serviço poderá ser solicitado via online. Adeus para a velha burocracia.

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BMG

emprestimo BMG

O Banco BMG é o parceiro de muitos brasileiros por ser bastante rápido e também sem burocracia quando falamos em dinheiro prático. Você que possui um celular Android ou IOS pode procurar pelo serviço via aplicativo e no máximo de espera em 24h o dinheiro caiu na sua conta. E detalhe: juros baixíssimos. O banco também recebe os negativados e sem a velha e conhecida consulta no SPC e Serasa, ideal para você.

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Agibank

empréstimo agibank

Na Agibank as ofertas também não para quando falamos de empréstimo consignado sem o SPC e Serasa e os juros lá embaixo. E o diferencial é que o cliente pode parcelar conforme a necessidade dele. É também uma opção de mercado para você ter um dinheiro para pagar as contas em atraso ou aquela realização pessoal.

QUERO SOLICITAR O EMPRÉSTIMO AGIBANK

Olé

empréstimo Olé

Que tal dar um Olé nas dívidas? Ligada ao grupo Santander, a instituição financeira visa oferecer crédito para os negativados e sem consulta no SPC e Serasa. Parcelamento em até 120x, sendo que o primeiro boleto é só em 90 dias, com aprovação imediata. É quase um “gol” de oportunidades para você que quer se livrar das contas.

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Creditas

empréstimo creditas

A Creditas é sinônimo de tradição por existir desde 2012 e com mais de R$ 17 bilhões em solicitações por todo o país. É a financeira que oferece dinheiro extra para os brasileiros negativados. Juros em 0,99% ao mês, o menor. E também trabalham com 48x no parcelamento e o dinheiro na conta em até 24h.

QUERO SOLICITAR O EMPRÉSTIMO CREDITAS

Banco Banestes

Bastante conhecido no estado do Espírito Santo, o banco oferece benefícios aos servidores públicos que precisam de crédito extra com pacotes especiais e ofertam:

  • Juros 1,64% ao mês;
  • Liberação via conta-corrente ou ordem de pagamento;
  • Parcelamento em 96 meses;
  • Limites entre R$ 200,00 e R$ 100.000,00.

Banco Bari

O banco é digital e trabalha desde 1995 na oferta de créditos, empréstimos e organização de finanças. E para os consignados alguns pontos:

  • Juros 1,46% ao mês;
  • Via conta-corrente;
  • Parcelas fixas;
  • Pagamentos em 84 meses.
  • Limites conforme o salário ou benefício.

Empréstimo consignado vale a pena?

As vantagens são inúmeras quando falamos de empréstimo consignado. Mas quem vai ditar todo esse ritmo será o credor. Ele que deverá ficar atento e saber que em cada mês haverá aquele débito em folha decorrente ao empréstimo feito. Mas ao compararmos o mercado é vantajoso sim.

Os juros estão abaixo e pré-fixados, o que já vem determinado no contrato. É bastante rápida essa aprovação e o pagamento é uma maneira de controle e sem calote também. Menor risco aos inadimplentes e negativados.

Vantagens

As vantagens no empréstimo consignado são com base na utilização dos recursos que de maneira “fácil” são liberados na medida que exista aumento de salário e movimentação na conta-corrente. E não há empecilhos para os que estão com nome sujo na praça. O valor é aumentado gradativamente conforme o banco/financeira.

O score de crédito do CPF também não é motivo de avaliação e não existe consulta prévia para isso. Conforme falamos acima, os juros também são menores e os parcelamentos podem ir de 70 a 100 vezes, saques quase em 100% (sem taxas). Sempre consulte o seu banco/financeira para conhecer os programas de benefícios.

Desvantagens

Por ganhar bastantes adeptos no país, o empréstimo consignado também possui uma margem, mesmo que pequena, de usuários que acabam fazendo dívidas que podem tornar-se impagáveis devido à praticidade e exclusividade dos benefícios. A dica é sempre pagar em dia, e não deixar acumular, mesmo sendo o desconto em folha.

Deve-se atentar aos saques também que mesmo em quase 100% é necessário ter disciplina para que o cliente não entre no descontrole financeiro. Conheça o seu limite e poupe dinheiro para não entrar num prejuízo financeiro. Utilize do benefício, mas pague em dia para evitar maiores dores de cabeça no futuro

Fui demitido, o que acontece com a dívida?

Em caso de demissão a dívida não some devido que a cláusula de contrato enfatiza que deve se descontar até 30% da rescisão. É necessário que o cliente procure um acordo com a empresa solicitante do crédito.

Quem paga a dívida do empréstimo consignado em caso de falecimento?

No empréstimo consignado a dívida não acaba após o falecimento do cliente. E deve-se ficar atento que as dívidas podem ser quitadas pelo patrimônio deixado (heranças) ao herdeiro. Portanto, é importante que mesmo em vida não acumule dívidas que podem gerar prejuízos à posteridade. Efetue gastos conforme a sua necessidade com base no seu salário para não entrar na dita “bola de neve”.

Como fazer empréstimo consignado?

É bastante prático quando falamos de internet. O usuário vai até o site do banco ou financeira, preenche os dados e é possível efetuar uma simulação com base no tempo e salário do servidor, pensionista e aposentado. Os trabalhadores da CLT também. Clique aqui e faça a simulação.

Já para os mais tradicionais basta ir num banco ou financeira e não esquecer do RG, CPF, Comprovante de Renda e Endereço atualizados.