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Empréstimo com garantia de imóvel: o que é e como funciona

Está difícil conseguir dinheiro extra? Não se preocupe, pois o empréstimo com garantia de imóvel pode ser a oportunidade que lhe faltava! Confira mais sobre o assunto aqui!

uma mão segurando uma casa e a outra oferecendo dinheiro

O famoso empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, está ganhando cada vez mais espaço entre os brasileiros, uma vez que é uma modalidade de crédito muito atrativa, com taxas de juros bem mais baratas que as do empréstimo pessoal, cartão de crédito e cheque especial. 

Para quem não faz a mínima ideia do que estamos falando, de modo geral, a grande diferença desse tipo de crédito para os demais, como o empréstimo pessoal e consignado, é que é necessário oferecer um bem em seu nome como garantia, que pode ser uma casa, um apartamento, um veículo automotor, enfim.

Na prática, essa modalidade de crédito é muito semelhante ao financiamento imobiliário. Entretanto, a diferença é que quem solicita esse dinheiro emprestado pode usar para o que desejar, seja para pagar dívidas e reorganizar suas finanças, para abrir o próprio negócio, comprar um carro novo ou simplesmente realizar um sonho, como o seu casamento, viajar em família, fazer um intercâmbio e etc. 

A grande vantagem de contratar um empréstimo desses é que por haver uma garantia de pagamento, os juros são bem menores (quanto menor o risco de inadimplência, menores as taxas de juros), assim como o prazo de quitação é maior, ou seja, você terá mais tempo para pagar o valor solicitado, fazendo com que as parcelas não fiquem tão altas e comprometam seu orçamento mês a mês. 

Gostou da ideia? Então, que tal conferir mais sobre o assunto? Assim, na hora de fazer a contratação de empréstimo você já saberá qual a melhor opção para seu bolso e que atenda as suas necessidades, até porque o valor liberado costuma ser maior que as outras modalidades de crédito. Vamos lá?!

Índice de conteúdo:

Entenda o que é e como funciona o empréstimo com garantia de imóvel
Condições para aprovar a contratação de empréstimo
O que acontece se o valor da dívida não for pago?
Quando é vantajoso fazer o empréstimo com imóvel em garantia?
Conclusão

 

Entenda o que é e como funciona o empréstimo com garantia de imóvel

O empréstimo com garantia de imóvel é muito popular no exterior, principalmente na Europa e nos Estados Unidos. Resumidamente, se trata de uma linha de crédito em que você pode solicitar uma quantia maior (acima de R$30 mil), pagando menos juros e tendo um maior tempo para o pagamento, tudo isso utilizando uma propriedade (residencial ou comercial) como garantia para a quitação das parcelas.

É importante deixar claro que o valor do crédito não pode ultrapassar 60% do valor de mercado da construção que ficará como garantia. Por exemplo, se você tem um apartamento avaliado no valor de R$300 mil, só pode pegar dinheiro emprestado até R$180 mil. Com relação às taxas de juros, essas variam de acordo com a instituição financeira que liberará o crédito, mas, normalmente, não ultrapassa 1% ao mês. Já quanto ao prazo de pagamento, geralmente, os bancos oferecem entre 10 e 30 anos para a quitação do valor.

Condições para aprovar a contratação de empréstimo

Uma das dúvidas mais comuns de quem busca essa modalidade de crédito é quanto às condições exigidas…

Bom, podemos dizer que para aprovar o empréstimo com bem em garantia são necessárias duas condições básicas:

1) é preciso que você comprove que tem renda para arcar com mais essa despesa em seu orçamento;

2) é essencial comprovar que o imóvel está registrado em seu nome e é realmente uma boa garantia de pagamento. 

Se você atender a esses dois requisitos básicos, o negócio pode ser feito, basta assinar o contrato no cartório onde o imóvel está registrado. 

Mas, além disso, o banco que oferecerá a linha de crédito pode exigir que o imóvel esteja:

  • Complemente financiado;
  • Com toda a documentação em ordem;
  • Sem dívidas pendentes, como o pagamento do IPTU atrasado.

Outro ponto crucial é que só é liberado um empréstimo com imóvel em garantia por residência. 

Ou seja, se você já fez um empréstimo e colocou a construção como garantia, não pode mais utilizá-la em outros empréstimos. 

O que acontece se o valor da dívida não for pago?

Agora que você já entendeu como funciona o empréstimo com garantia de imóvel, é hora de começar a apensar nos riscos envolvidos. 

Embora seja uma opção única de crédito e com muitas vantagens, quando comparada às demais, ainda assim é preciso planejar esse empréstimo em seu orçamento. 

Como o valor solicitado é alto, consequentemente o valor das parcelas não será tão baixo e durará muito tempo pela frente. 

Por isso, antes de contratar essa linha de crédito, certifique-se de que poderá arcar com essa despesa.

Se, por acaso, o valor da dívida não for pago dentro do prazo estipulado, o seu imóvel está como garantia, isto é, poderá ser leiloado para quitar o saldo devedor.

Dessa forma, quando há inadimplência no empréstimo com garantia imobiliária, o banco ou instituição financeira lhe toma a construção.

Por exemplo, se a sua dívida está em R$40 mil e a sua casa vale R$200 mil, mesmo assim, pelas normas do contrato, não importa que restará diferença nos valores. 

Assim, o imóvel fica com o banco no caso do não pagamento, mesmo que esteja valendo mais do que você deve. 

Mas, calma, pois você será previamente notificado e terá tempo de regularizar a sua situação com o banco. 

O que acontece normalmente no empréstimo com bem em garantia é que o devedor é comunicado, via cartório de registro de imóveis, com antecedência de 15 dias para realizar o pagamento da(s) parcela(s) em atraso.

Caso você realize o pagamento no prazo, em até 3 dias o cartório deve repassar o valor em questão ao banco.

Já se não fizer, o banco entende que você não tem como arcar com o valor, onde toma o bem de você e o leiloa. 

Se chegarmos até o leilão, no primeiro leilão, o lance inicial começa no valor indicado do imóvel, que está descrito no contrato. 

Se não houver venda nesse primeiro momento, no segundo leilão o lance inicial começa no valor da dívida mais as despesas.

Assim, se o bem for vendido em um valor superior ao da dívida atual, o empréstimo com garantia é quitado totalmente e você recebe a diferença que sobra.

Já se não for possível vender em um valor suficiente para quitar todo o débito devedor, o banco dá a quitação total. 

Isso significa que mesmo que o leilão não alcance o valor total da dívida, ainda assim você não fica com débitos pendentes. 

Entretanto, não há motivo para pânico, pois até chegarmos ao leilão, o consumidor que pediu o dinheiro emprestado tem muita alternativa. 

É possível renegociar a dívida, alterar as condições do empréstimo com garantia de imóvel, como alterar o prazo do pagamento e assim diminuir o valor das parcelas mensais.

Além disso, uma alternativa também é acrescentar as parcelas em atraso ao saldo devedor.

Quando é vantajoso fazer o empréstimo com imóvel em garantia?

Já vimos que os benefícios desse tipo de empréstimo são bem interessantes, não é mesmo?

Mas, na prática, quando é um bom momento de pensar em contratar um empréstimo assim?

Bom, há algumas situações em que essa linha de crédito é recomendada, como:

  • Quando você possui dívidas caras, com valores e juros altos a pagar; 
  • Para quem possui uma empresa ou negócio que está passando por um momento financeiro complicado, especialmente se está sem capital de giro;
  • Quem quer expandir seu negócio e necessita de um investimento de valor mais elevado, como para a compra de novos equipamentos;
  • Para pais que precisam de um valor mais alto para custear as despesas de educação de seus filhos, como o pagamento de uma faculdade privada ou um intercâmbio fora do país;

Conclusão

Portanto, esperamos que tenha ficado claro para você o que é e como funciona o empréstimo com garantia de imóvel.

Embora ainda seja pouco utilizado aqui no Brasil, se trata de uma linha de crédito muito vantajosa.

Isso porque temos um empréstimo com uma taxa de juros menor que outros empréstimos ou produtos financeiros, com um prazo de pagamento estendido.

Dessa forma, você consegue realizar seus objetivos e sonhos pagando menos e claro, com o equilíbrio financeiro que seu orçamento merece!