Quando somos adolescentes, a coisa que mais queremos é criar independência financeira para começar a viver nossa vida por conta própria… No entanto, chega uma fase da vida que muitos só querem saber de como dar fim aos boletos, parar de parcelar no cartão de crédito e entender como sair do cheque especial, não é mesmo.
Praticamente todo mundo na fase adulta já teve problemas com dívidas e isso não é nenhum pecado, mas é preciso saber dar fim à isso, pois caso contrário sua vida financeira nunca será próspera.
Nesse sentido, uma das dívidas que mais pesa no orçamento dos brasileiros é o cheque especial, visto que tem uma das maiores taxas de juros do mercado. Mas, você sabe o que é cheque especial e como funciona?
Bom, na prática, estamos falando de um dinheiro extra pré-aprovado que os bancos oferecem a seus clientes, deixando-o disponível na conta para uso imediato. O problema é que esse “empréstimo” traz a falsa sensação de conta cheia…
Com isso, milhares de brasileiros acabam todo o mês sacando o valor do cheque especial e consequentemente tendo que pagar no mês seguinte com juros, ou seja, já entra no vermelho, pois tem um saldo pendente.
Então, se você faz parte do time de endividados e quer saber como sair da bola de neve do cheque especial, este guia é a solução para seus problemas! Mostraremos a seguir como funciona e como acabar com esse péssimo hábito em suas finanças! Aproveite!
O que é cheque especial e como funciona essa dívida
Resumidamente, o cheque especial é uma linha de crédito automática, isto é, um valor que o banco libera para que você use quando precisar, sem ter que solicitar um empréstimo, por exemplo.
Mas, toda essa praticidade para ter mais dinheiro na conta tem um custo, que convenhamos, é um dos mais caros no Brasil atualmente, perdendo apenas para o rotativo do cartão de crédito.
Por conta disso, deixar de pagar o valor do limite extra é um grande problema na vida financeira de qualquer pessoa.
Isso porque se trata de uma dívida que cresce muito e em pouco tempo, devido às altas taxas de juros cobradas pelos bancos.
Não é atoa que muitas pessoas procuram saber como sair do cheque especial Bradesco, Caixa Econômica Federal, Santander e Safra, pois são os bancos com as taxas mais altas.
Por isso, procure parar de retirar o valor do cheque especial da sua conta o quanto antes.
Além disso, se já está endividado, pague o mais rápido possível, pois pode virar uma bola de neve sem fim.
Calculando os juros cobrados no cheque especial
Se você deseja saber como sair da dívida do cheque especial, é importante entender o que é cobrado.
De modo geral, os juros cobrados pelo banco por esse empréstimo de dinheiro pré-aprovado são mensais.
Contudo, as taxas de juros também são cobradas diariamente no saldo devedor do cliente.
Existem bancos que só começam a cobrar os juros depois de 10 dias que o cliente fez o saque do valor disponível.
Vamos à um exemplo prático para entender como são calculados os juros do cheque especial!
Supondo que você tenha um limite extra de R$500,00 e usou R$350,00 durante 30 dias (esse, normalmente, é o prazo que a maioria dos brasileiros utiliza, pois é quando o salário entra na conta novamente, ou seja, quando se tem dinheiro para repor o limite).
Agora, você sabe que o seu banco cobra uma taxa de juros de 8% ao mês para a utilização do cheque especial.
Lembrando que o Banco Central estabeleceu em 2020 que 8% a.m. é o juros máximo que pode ser cobrado por essa linha de crédito, não podendo passar de 150% ao ano.
Então, se você pegasse R$350,00, levasse 30 dias para repor o valor na conta e tendo uma taxas de 8% mensal, teria que fazer o seguinte cálculo:
Juros = (valor do cheque especial sacado x juros mensal x tempo que levou para pagar) / Mês inteiro (30 dias)
Assim, temos:
Juros = (350,00 x 8 x 30) / 30 = R$ 378,00
Porém, além dos juros compostos, incide também sobre o valor usado a cobrança do imposto IOF, mesmo nos casos da não cobrança do banco naqueles 10 dias.
Por isso, soma-se ao valor acima mais 0,38% de IOF sobre o maior saldo devedor do mês e mais 0,0082% por dia sobre a dívida.
Em nosso exemplo, 0,38% de R$350,00 dá o equivalente a R$1,33. Além disso, 0,0082% vezes 30 dias dá 0,24 ao mês, ou seja, mais 0,84 de IOF.
Assim, teríamos que pôr na conta ao final dos 20 dias o valor de R$380,17.
Dicas de como sair da dívida do cheque especial
Agora que você já viu que essa é uma dívida cara, é preciso urgentemente saber como sair do cheque especial.
Bom, nesse sentido, a primeira coisa a se fazer é cancelar esse serviço, visto que ele não é obrigatório em uma conta bancária.
Como já diz o ditado, o que os olhos não vêem, o coração não sente, certo? Nesse caso, o dinheiro extra que você não tem, diminui as tentações.
Então, mesmo que você tenha uma dívida pendente com o banco, saiba que pode solicitar o cancelamento do limite do cheque especial quando desejar.
Feito isso, é hora de partir para a ação, isto é, buscar estratégias de como pagar o cheque especial.
A melhor dica para isso é procurar o banco que você tem conta e tentar uma renegociação da dívida, pois quanto antes você se livrar dela, melhor, já que os juros são um problema.
Na maioria dos bancos brasileiros é possível até mesmo parcelar o saldo devedor do cheque especial.
Mas, como arrumar dinheiro para pagar essa dívida? Bom, há várias dicas para isso, como:
- Antecipar o 13° salário;
- Substituir uma dívida cara por uma mais barata, como os empréstimos pessoais e consignados;
- Arrumar uma grana extra trabalhando nas horas livres.
A ideia é agir o mais rápido possível e sendo assim, ficar economizando vários meses para juntar o valor não é uma estratégia inteligente.
Se for preciso, peça um empréstimo, pois com certeza os juros cobrados nele serão menores que os da dívida com o cheque especial!
Prontinho, agora você já sabe como sair do cheque especial, não é mesmo?
Ah, e para não ter que recorrer a mais dinheiro emprestado novamente, tenha um bom planejamento financeiro, gastando sempre menos do que ganha!
