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Cartão de crédito para negativado: Guia Completo

O cartão de crédito para negativado, diferentemente do que muitos pensam, é possível sim e neste conteúdo exclusivo vamos te mostrar tudo sobre!

mulher sorrindo segurando um cartão de crédito para negativado

Você está com o “nome sujo”, ou seja, na lista dos órgãos de proteção ao crédito como o SPC ou a Serasa? Bom, saiba que mesmo assim é possível adquirir um cartão de crédito para negativado, visto que muitas instituições liberam mesmo que o consumidor esteja com restrições em seu nome.

Embora muitas empresas não liberem produtos e serviços financeiros a quem está com o nome sujo, saiba que esse tipo de situação vem mudando nos últimos anos. Cada dia que passa, um número maior de bancos ou instituições financeiras abre a possibilidade para que você, que está negativado, também possa obter seu cartão de crédito.

Quer saber como fazer? Como você pode agir, ainda, para limpar seu nome? Quais critérios são utilizados na hora de aprovar o pedido do cartão? Saiba estas e outras respostas, a seguir, com o site Notícia Oficial! Você vem nessa com a gente?

O que é cartão de crédito para negativado?

Basicamente, o cartão de crédito para negativados é ofertado para quem está com o nome sujo, ou seja, incluso nos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou a Serasa. Nessa modalidade, algumas empresas não realizam a análise criteriosa dos dados do requerente, como ocorre com as administradoras dos cartões tradicionais.

Os bancos ofertam, nesta modalidade, cartões que o cliente terá que pagar o que foi gasto, de alguma forma. Encaixam-se neste caso os cartões pré-pagos e os cartões de crédito consignados.

No cartão de crédito pré-pago, você precisa disponibilizar um saldo para poder consumir. Já no cartão de crédito consignado, o débito ocorre da própria conta da pessoa, o que diminui as chances de inadimplência nessa modalidade de cartão.

Características do cartão de crédito para negativado

O cartão de crédito para negativado possui como principais características, dentre vantagens e desvantagens, os seguintes pontos:

  • Sem consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa ou SPC
  • Ausência de cobrança de anuidade
  • Maior controle de gastos (no caso do cartão pré-pago)
  • Desconto direto da conta em que seu cartão estiver vinculado (no caso do cartão de crédito consignado)
  • Taxas de juros mais elevadas, uma vez que as instituições não têm a garantia de que irão receber o pagamento (a taxa se reduz um pouco, no caso do cartão consignado)

Então, é possível negativado ter cartão de crédito?

Como já vimos anteriormente, sim, negativado pode ter cartão de crédito, visto que muitas instituições não realizam uma análise criteriosa para liberar o crédito.

Inclusive, algumas delas não fazem a tradicional consulta aos órgãos como o SPC ou a Serasa, o que aumenta as suas chances de ter um cartão para comprar parcelado até mesmo se estiver com o nome sujo.

Basicamente, você pode solicitá-lo de forma presencial, pela internet ou até mesmo pelo telefone, como veremos mais adiante.

Análise de crédito

Apesar de não consultar o seu histórico financeiro nos birôs de crédito, os bancos ou instituições financeiras utilizam alguns critérios para avaliar se e quanto liberar de dinheiro para o solicitante, sendo a análise de crédito um desses.

As instituições fazem essa análise para garantir que você, de fato, terá condições de pagar o crédito solicitado. 

Isso depende, basicamente, de sua renda e de seu relacionamento anterior com o mercado. Após esta avaliação, outros critérios são utilizados para determinar, como:

  • O valor que será disponibilizado
  • A quantidade de parcelas que você terá que pagar
  • A taxa de juros a ser cobrada

Sem consulta ao SPC e Serasa

Vale lembrar que, ao solicitar um cartão de crédito para negativado, as instituições financeiras ou bancos não realizam a famosa consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou a Serasa.

Porém, isso não garante que sua solicitação será aprovada, pois outros critérios podem impedir seu acesso a essa modalidade de crédito, tais como dados incorretos, renda abaixo da exigida, score baixo, dentre outros, que veremos mais à frente.

Tipos de cartões de crédito que aceitam negativados

Dentre as modalidades de cartão de crédito que aceitam negativados estão o cartão de crédito pré-pago e o cartão de crédito consignado

Além disso, alguns cartões tradicionais também podem aceitar quem esteja com o nome sujo, mas sua liberação se torna bem mais complicada, justamente pela consulta ao SPC e à Serasa.

Pré-pago

O cartão de crédito pré-pago é muito bom para quem está com dividas e não deseja aumentá-las ainda mais, já que para utilizá-lo você precisa recarregá-lo primeiro, para só depois começar a realizar suas compras do dia a dia. 

Com isso, seu controle financeiro pode ser facilitado, já que só poderá gastar o valor que está disponível no cartão pré-pago, ou seja, fica mais fácil obter este controle de seus gastos.

Para que você possa solicitá-lo, basta ter um CPF válido, já que não há qualquer tipo de consulta aos órgãos protetores de crédito. Outro detalhe importante é que não é obrigatório ter uma conta em banco para pedir um cartão de crédito pré-pago.

Mas, atenção, pois embora esse cartão funcione na função crédito, não é possível realizar parcelamentos em compras, somente compras à vista, a partir do seu saldo disponível.

Quem pode solicitar um cartão pré-pago?

Qualquer um pode solicitar um cartão de crédito pré-pago, inclusive, como não há uma análise de crédito detalhada, como ocorre com um cartão de crédito tradicional, há mais facilidade para quem está com o nome sujo.

Assim, qualquer pessoa pode ter um cartão pré-pago, mesmo quem constar nos cadastros de serviços de proteção ao crédito, como o SPC ou a Serasa, uma vez que não há uma operação de crédito propriamente dita, já que o usuário está gastando um dinheiro que já foi depositado na conta do cartão.

Consignado

Outra boa opção para quem está negativado e precisa de cartão de crédito, é o cartão de crédito consignado. Mas, cuidado, pois esse tipo não está disponível para todos.

Quem pode solicitar um cartão de crédito consignado?

Como o pagamento é debitado diretamente de sua conta bancária, há alguns grupos exclusivos que podem solicitar este tipo de modalidade de crédito, como:

  • Aposentado ou pensionista do INSS (Instituto Nacional da Seguridade Social)
  • Servidor público
  • Funcionário das forças armadas
  • Trabalhador registrado no regime CLT em uma empresa privada, que disponibilize o consignado como crédito

Tradicional

Quando você solicita um crédito, deve saber que as instituições financeiras vão realizar uma avaliação em seu histórico de consumidor. Por isso, quem tem o nome negativado pode sim se apresentar como um grave problema, uma vez que a chance de inadimplência é maior.

Apesar de ser mais difícil, você pode tentar solicitar um cartão de crédito, os chamados tradicionais, mas deve estar ciente de que as chances para aprovação, com o nome negativado, são muito baixas. 

Outro detalhe: cuidado com as taxas de juros, caso consiga aprovação, pois com medo de que não haja o pagamento, os juros cobrados serão bem maiores do que as de outras modalidades de crédito.

Quem pode solicitar um cartão de crédito tradicional?

Qualquer um, com mais de 18 anos, e com um CPF válido pode solicitar essa modalidade de cartão de crédito. Vale lembrar, no entanto, que para quem está com o nome sujo a aprovação do crédito fica mais complicada.

Investimento e/ou compra de crédito

O investimento e/ou compra de crédito é mais uma opção que você que está negativado pode tentar. O Banco Inter é um dos que disponibiliza tal modalidade.

O Limite de Crédito Investido é um produto financeiro de renda fixa, comercializado pelo Banco Inter. A modalidade rende até 102% do CDI, valor considerado maior que o rendimento da poupança, no qual todo o valor investido por você é revertido, imediatamente, em limite para seu cartão de crédito.

A modalidade aceita qualquer investimento a partir de R$100 e pode ser usada tanto por quem não tem limite aprovado, quanto para quem já possui crédito, mas precisa de um valor extra para realizar uma determinada compra.

O Limite de Crédito Investido do Banco Inter funciona basicamente como um cartão pré-pago, mas, com a diferença que você pode parcelar suas compras, em quantas vezes julgar necessário.

Como o limite investido tem liquidez diária, você pode resgatar o valor assim que desejar, à medida que for pagando as parcelas.

Já o cartão de crédito com garantia do Nubank funciona da seguinte maneira: quem adere a esta modalidade, ganha um cartão sem limite pré-aprovado. Para que você consiga um limite, precisa puxar um valor de sua conta no aplicativo do Nubank.

Em um exemplo hipotético, você tem R$200 para usar na função crédito, você transforma este valor em limite do cartão. O valor, então, é liberado imediatamente, para o uso no crédito.

Caso você realize uma compra de R$170, parte do dinheiro fica separado e seu novo limite disponível será de R$30. No fim do mês, você paga a fatura do cartão e recupera seu limite de R$200.

Você pode depositar até R$5.000 e seu limite depende da quantidade de dinheiro que disponibilizar.

Cartão de crédito para negativados vale a pena?

A resposta é depende. Depende de como você vai utilizar seu cartão de crédito para negativado

Caso você o utilize como um auxiliar nas compras, controle cada gasto realizado e, como em geral já vai saber um valor determinado ao utilizá-lo, fica mais fácil controlar aquele gasto impulsivo.

Já se o seu uso é mais responsável e consciente, vale a pena sim adquirir um cartão de crédito para negativado.

Vantagens

Como ocorre com todo tipo de uso de cartão de crédito, há vantagens e desvantagens para quem for solicitar a modalidade para negativado.

Dentre as vantagens, destacam-se:

  • Não há qualquer consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa ou SPC
  • Livre da cobrança de anuidade
  • Desconto direto da conta em que seu cartão estiver vinculado (no caso do cartão de crédito consignado)
  • Maior controle de gastos (no caso do cartão pré-pago) 

Desvantagens

Dentre as desvantagens da modalidade, destacam-se:

  • Taxas de juros mais elevadas, uma vez que as instituições não têm a garantia de que irão receber o pagamento
  • Desconto direto em sua conta, sem que você possa agir para qualquer tipo de negociação (no caso do cartão consignado)

O que significa estar negativado ou com nome sujo?

De forma bastante resumida, quem tem o nome sujo ou negativado é porque comprou algum produto e/ou serviço e não pagou, ou seja, ficou com uma dívida.

Nesses casos, quando há a falta de pagamento, o nome da pessoa é incluído nas listas dos órgãos de proteção ao crédito, tais como SPC, Serasa, Boa Vista e Quod.

Como saber se estou com o nome negativado?

Para que você saiba se o seu nome está sujo, é necessário que consulte seu CPF nos órgãos de proteção ao crédito. Como cada birô de crédito tem uma maneira de avaliação, é recomendado que você faça a consulta em cada um deles.

Onde consultar se estou com nome sujo?

Serasa

Na Serasa, com um simples cadastro, que é gratuito e pode ser feito no aplicativo ou no site do órgão, você poderá conferir tanto a lista de dívidas negativadas das empresas parceiras, quanto o seu score de crédito (pontuação que, basicamente, mostra seu nível de inadimplência).

Você ainda pode realizar a consulta de forma presencial na Serasa, mas verifique antes está tendo o atendimento presencial, devido à pandemia da Covid-19.

SPC

Outro birô de crédito é o SPC, onde você também pode realizar sua consulta, no portal da instituição. Vale lembrar que ela é paga, mas fornece dados de diferentes birôs, registro de cheques, protestos em cartório, consultas ao seu nome nos últimos 180 dias (seis meses) e contratos concedidos.

A consulta gratuita pode ser feita de maneira presencial, mas consulte antes as condições de atendimento.

Boa Vista SCPC

Você ainda pode consultar seu CPF no Boa Vista SCPC, o serviço mais antigo do Brasil. Para isso, basta que você faça um cadastro, de forma bastante rápida e gratuita, no site ou aplicativo do Consumidor Positivo.

Vale destacar que o Boa Vista é o único que oferece a consulta totalmente de graça, uma vez que, nos demais órgãos, é necessário pagar um valor para ter acesso a informações extras.

Documentos necessários para consultar

Para que você verifique a situação do seu nome junto aos serviços de proteção ao crédito, como o SPC, a Serasa ou a Boa Vista, é necessário apresentar documentos como: o CPF ou a identidade (RG). Ainda é possível que você apresente outro tipo de documento com foto, como a CNH ou a carteira de trabalho.

Estou negativado, como limpar meu nome?

Para que você consiga limpar seu nome, procure a empresa a qual você está devendo e tente negociar com ela. Observe valores, taxas, prazos, enfim, anote tudo e faça a melhor negociação possível.

Após a baixa do pagamento da dívida ou da primeira parcela, que foi negociada com o credor, o seu nome deverá ser retirado das listas dos órgãos de proteção ao crédito em até cinco dias úteis.

Qual é o score mínimo para conseguir cartão de crédito?

O score de crédito é uma maneira que a instituição financeira tem para analisar a vida financeira do seu cliente. Dessa forma, o score vai apontar se este consumidor é um bom pagador ou se está sempre inadimplente. 

As instituições costumam analisar, assim, essa pontuação no score para verificar se seu potencial cliente será, de fato, um bom pagador.

Como cada empresa tem sua forma de determinar a pontuação, não se é possível saber exatamente o critério de cada uma, mas há uma média, em uma escala que vai de zero a mil, na qual quanto mais alto o valor, menor o risco de inadimplência. 

Não há um limite mínimo de score para se conseguir um cartão, mas quanto maior o grau, maiores as chances de se obter, bem como são melhores as condições oferecidas pelo emissor do cartão.

O que é e como funciona o cálculo do Score?

Sendo assim, quem possui de 0 a 300 pontos, possui um score de crédito baixo. Mesmo neste caso, você cliente poderá optar por cartões de crédito como pré-pago, consignado ou ainda o cartão de débito, visto que esses não passam por consulta ao SPC/Serasa.

Como o risco de inadimplência é maior, haverá certa limitação. Porém, mesmo assim você ainda poderá conseguir um produto vantajoso para seu dia-a-dia.

Já quem possui de 400 a 700 pontos, tem um score de crédito médio, logo vai poder encontrar opções mais tradicionais e digitais, especialmente os chamados produtos de entrada das instituições financeiras.

Vale lembrar que grande parte da população brasileira registra este histórico tendo como referência o score.

Por sua vez, quem possui um score superior a 700 pontos, vai poder contar com uma diversidade bem maior de cartões de crédito, inclusive nas opções Gold e Platinum.

Motivos pelos quais cartões de crédito podem ser negados

Além do nome negativado, há outros motivos pelos quais sua solicitação para um cartão de crédito pode ser negada, como:

  • Dados incorretos: Após preencher detalhadamente seus dados, confira se está tudo correto e, caso esteja, ainda assim disponibilize uma forma prática de contato, caso a empresa queira checar algum dado com você
  • Possuir um perfil de alto risco: ter um alto nível de inadimplência pode dificultar (e muito) sua solicitação do cartão de crédito. Para mudar isto, pague em dia, quite as dívidas pendentes e, principalmente, mude sua atitude quanto ao dinheiro
  • Renda abaixo da exigida: como alguns cartões avaliam a renda separe o comprovante de renda de maneira correta, para não haver dúvida na checagem
  • Score baixo: apesar de não ser uma regra (como já vimos anteriormente), o score abaixo de 300 pontos pode, sim, dificultar sua solicitação ao crédito. Para evitar esta situação, tente melhorar seu score de crédito

O que considerar na hora de escolher um cartão de crédito para negativados?

Acompanhe, a seguir, alguns critérios que você deve utilizar ao solicitar um cartão de crédito para negativados:

  • Conheça suas dívidas: em primeiro lugar, faça uma análise detalhada de suas dívidas e observe se o cartão é, de fato, a melhor opção. Lembrando que o cartão deve ser um auxiliar na organização de suas contas e não mais uma dívida que você deve contrair
  • Reajuste seu orçamento: após um minucioso levantamento sobre suas dívidas, corte o que der e adeque, ao máximo, seu orçamento, para que você possa eliminar ou, ao menos no início, diminuir suas dívidas no que for possível
  • Parcele suas dívidas e limpe seu nome: após levantar suas dívidas e adequar o orçamento, tente parcelá-las, de tal forma que caiba em seu bolso, para limpar seu nome ligeiro
  • Se for preciso, peça um empréstimo: neste caso vale a pena se você conseguir um empréstimo com condições melhores de pagamento do que sua dívida atual. Não solicite o crédito para obter novas dívidas e sim para solucionar a antiga e se livrar de vez dela.

Como fazer cartão de crédito estando negativado?

Você pode solicitar um cartão de crédito para negativados de diferentes maneiras:

  • Presencialmente: vá até a agência de seu banco ou instituição financeira e procure aquela opção que melhor se encaixe em sua situação. Antes de se dirigir a uma agência, procure saber como está o atendimento, nestes tempos de pandemia do novo coronavírus
  • Pela internet: você ainda pode acessar o site ou o aplicativo de sua instituição financeira e realizar todo o processo de forma online, 100% digital, sem muita burocracia
  • Pelo telefone: algumas instituições ainda oferecem o serviço de cartão de crédito para negativado pelo telefone. Procure o SAC (Serviço de Atendimento ao Consumidor) de seu banco ou instituição financeira, para saber mais detalhes

Prontinho, chegamos ao fim do nosso guia sobre cartões de crédito para quem está com o nome sujo! Esperamos ter esclarecido as suas dúvidas sobre o assunto, afinal, estar negativado não é sinônimo de não ter crédito no mercado!

Então, clique no link abaixo e veja quais são os melhores cartões de crédito para negativados!

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