Se você está buscando um empréstimo, mas sua pontuação de crédito ou uma restrição no nome são uma preocupação, pode ter se deparado com ofertas de “empréstimo sem consultar o SPC”. 

Embora pareça uma solução fácil, a verdade é que qualquer instituição financeira séria precisa, por lei, avaliar sua capacidade de pagamento antes de conceder crédito.

Neste artigo do Notícia Oficial, vamos desmistificar o empréstimo sem consulta, explicar por que a análise de crédito é obrigatória e apresentar as alternativas mais seguras e acessíveis para quem está negativado. Continue a leitura para entender como aumentar suas chances de conseguir o crédito que precisa!

Existe empréstimo sem consultar o SPC e Serasa?

A resposta curta é não. Não existe empréstimo legítimo sem algum tipo de análise de crédito, que geralmente inclui a consulta a birôs como o SPC e o Serasa. Essa prática não é apenas uma formalidade, mas uma exigência legal.

A Lei nº 14.181/2021, mais conhecida como Lei do Superendividamento, estabelece que bancos e financeiras são obrigados a avaliar de forma responsável a condição financeira de quem solicita crédito. 

O objetivo é proteger o consumidor, evitando que ele assuma uma dívida que não consiga pagar e se encontre em uma situação de superendividamento.

De acordo com o artigo 54-D da lei, o fornecedor de crédito deve:

“…avaliar, de forma responsável, as condições de crédito do consumidor, mediante análise das informações disponíveis em bancos de dados de proteção ao crédito…”

Isso significa que, antes de aprovar um empréstimo, a instituição deve verificar seu histórico financeiro. 

Uma empresa que não realiza essa análise não só descumpre a lei, como também pode sofrer sanções judiciais. 

A legislação protege o consumidor, permitindo que, em caso de descumprimento, ele possa solicitar a redução de juros ou a renegociação de prazos.

Portanto, desconfie de ofertas que prometem dinheiro fácil e rápido sem nenhuma verificação. Muitas vezes, essas propostas escondem taxas abusivas ou são, na verdade, tentativas de golpe.

Quais bancos liberam empréstimo para negativados?

Embora a consulta ao CPF seja um passo obrigatório, ter o nome sujo não significa que todas as portas estão fechadas. 

Muitas instituições financeiras desenvolveram linhas de crédito específicas para quem possui restrições, adaptando seus critérios de análise.

Bancos tradicionais como a Caixa Econômica Federal, o Banco PAN e o Santander oferecem opções para negativados. 

Além deles, fintechs como Nubank, Creditas e Geru se destacam por processos 100% digitais e critérios de avaliação mais flexíveis, que podem incluir a análise da sua movimentação bancária e do histórico de pagamentos recentes.

Em vez de focar apenas na pontuação de crédito, essas instituições avaliam outros fatores para determinar sua capacidade de pagamento.

Tipos de empréstimo mais acessíveis para negativados

Se você está com o nome restrito, algumas modalidades de crédito costumam ter taxas de aprovação mais altas. Conheça as principais:

• Empréstimo Consignado: esta é uma das opções mais seguras para as instituições financeiras, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Por ter um risco de inadimplência menor, o consignado oferece juros mais baixos e é mais acessível para aposentados, pensionistas e servidores públicos.
• Empréstimo com Garantia: se você possui um imóvel ou veículo quitado em seu nome, pode usá-lo como garantia. Ao oferecer um bem, o risco para o credor diminui consideravelmente, o que aumenta as chances de aprovação e permite obter condições melhores, como juros mais baixos e prazos mais longos.
• Empréstimo em fintechs: plataformas digitais costumam usar tecnologias avançadas para analisar o perfil do cliente de forma mais completa. Elas podem avaliar seu comportamento financeiro geral, em vez de se prenderem apenas às restrições no CPF, tornando o processo mais acessível.

Como aumentar as chances de conseguir um empréstimo?

Estar com o nome negativado representa um desafio, mas não é o fim da linha. Com a estratégia certa, você pode aumentar suas chances de ter o crédito aprovado. Confira algumas dicas práticas:

1. Comprove sua renda

Ter uma fonte de renda estável é um dos fatores mais importantes para a análise de crédito. Reúna documentos como holerites, extratos bancários ou declaração de Imposto de Renda. 

Apresentar uma comprovação de renda sólida demonstra que você tem capacidade financeira para arcar com as parcelas do empréstimo, o que transmite mais segurança para a instituição.

2. Peça valores realistas

Solicitar um valor de empréstimo muito alto pode levar a uma recusa, principalmente se sua renda não for compatível. 

Faça um planejamento financeiro e peça um montante que caiba no seu orçamento. Valores menores e proporcionais à sua capacidade de pagamento têm mais chances de serem aprovados e são mais fáceis de administrar.

3. Considere as fintechs

Como mencionado, as fintechs e plataformas digitais modernizaram a análise de crédito. Se você encontrou dificuldades nos bancos tradicionais, explore as opções oferecidas por empresas como Geru, Creditas ou Nubank. Os processos costumam ser mais ágeis e os critérios, mais flexíveis.

4. Negocie suas dívidas existentes

Se possível, tente renegociar suas dívidas antes de solicitar um novo empréstimo. Limpar o seu nome, mesmo que seja aos poucos, melhora sua imagem no mercado e pode facilitar a aprovação de crédito futuro. 

Plataformas como a Acerto permitem que você consulte suas pendências e encontre propostas de acordo vantajosas para regularizar sua situação.

Coloque suas finanças em ordem!

Embora o “empréstimo sem consultar o SPC” seja um mito, existem caminhos viáveis para conseguir crédito mesmo estando negativado. 

O segredo é buscar modalidades de crédito com garantia ou com menor risco para o credor e, ao mesmo tempo, organizar suas finanças para demonstrar responsabilidade!